過払金が発生するのはなぜ？

過払金が発生するのはなぜ？

お金の貸し借りについては、利息制限法という法律があります。利息制限法は、貸付額が１０万円未満の場合は年利２０％、１０万円以上・１００万円未満の場合は年利１８％、１００万円以上の場合は年利１５％と、金利の上限を定めています。数年前まで、消費者金融は当たり前のように年利２０％台で貸付けをしていましたが、実は利息制限法に違反する無効な契約だったのです。

ところが、利息制限法には罰則規定がありません。罰則については、出資法という別の法律が規定しています。2010年までの出資法では年利２９．２％を超えない限りは、刑事罰の対象ではなかったのです（現在の出資法では年利２０％を超えると刑事罰の対象になる場合があります。）。

消費者金融が年利２９．２％で貸し付けをすると、違法ではあるけれども、刑事罰の対象にはならなかったのです。

このように、「白（有効）ではないけれど、黒（犯罪）ではない」金利のことを、「グレーゾーン金利」と呼んでいます。貸金業者は、このグレーゾーン金利を利用し、本来は違法な金利であることを承知のうえで顧客に貸し付けをして法外な利益を得ていたのです。

グレーゾーン金利で借りると、約定の高い金利を前提に利息を払わなければなりません。しかし、利息制限法の上限金利を超える利息は本来は支払う必要がなかったのです。この払過ぎている利息は実は元本に対する支払であったと計算し直すことができるのです。このように、利息制限法に基づいて借金の残高を計算し直すことを「引き直し計算」と呼んでいます。

例えば、Ａさんは、消費者金融から年利２９.２パーセントで５０万円を借り、それから１０年間は借りたり返したりを繰り返し、元本は約５０万円からなかなか減らず、現在も５０万円の残高が残っていたとします。Ａさんの場合、利息制限法による上限金利は年利１８パーセントですから、毎月の返済で支払過ぎの利息が生じています。この払い過ぎの利息が元本に充当されるのですから、引き直し計算をすると順調に元本が減ります。そうすると、実は４年前に借金の残高が０円になり、完済していたということがわかりました。Ａさんは現在まで毎月返済をしたのですから、４年前から現在までの返済は、借金を完済した後に返済をしていたのです。借金を完済した後に返済したお金を消費者金融が受取ることは、法律上の理由がありませんから、Ａさんは消費者金融に対して「払い過ぎていたお金を返してくれ」と請求することができます。この払い過ぎていたお金が過払金です。